Финансовое просвещение. Планируй будущее вместе с Кредитным союзом «Единство через Природный Закон»
• Финансовое просвещение - это увеличение уровня финансовой грамотности человека, что даст ему возможность чувствовать себя более уверенным в нынешнем мире.
• Финансовую грамотность можно определить, как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.
• Финансовая грамотность включает способность вести учет всех доходов и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов (кредитование, инвестирование, сбережение денег, депозитирование), чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.
• Финансовая грамотность – понятие, выходящее за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы.
• Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ к финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровне. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд. человек. В чем важность финансовой грамотности населения? • Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.
• Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, – лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.
• Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой экономической системы.
• Многие финансовые учреждения активно предоставляли кредиты, но под частую без надежного обеспечения, сделавшее их слишком доступными (паспорт и код). Некоторая часть населения нашей страны начала легкомысленно относиться к кредитованию. Сейчас во многих семьях есть по несколько кредитов из разных учреждений, и им сложно их выплачивать. С другой стороны, большая часть населения Украины в силу ограниченных знаний про финансовые инструменты не пользуется ими из-за незнания и страха перед всем новым и неизвестным.
• По своей природе каждый человек хочет достигнуть успеха. А любой успех связан с чем-то материальным – квартира, авто, одежда, престижный отдых. Все материальное можно посчитать в денежном эквиваленте. Чтобы чего-то достигнуть, нужно четко знать, чего именно вы хотите. Нужно сформулировать «финансовые цели».
• Многие люди точно знают, чего они хотят, и им остаются «мелочи» - закатать рукава и начать действовать.
• Вот мы и хотим помочь Вам стать более грамотными в финансовой сфере и презентовать пособие «Планируем будущее вместе с кредитным союзом». Которое в свою очередь поможем Вам и Вашей семье понять (и просчитать в деньгах) теперешнее финансовое положение, проанализировать, что у Вас есть, и что с этим делать. Потом – сформулировать финансовые цели семьи и спланировать их исполнение. А самое главное, что все это Вы получите в письменном виде, с помощью таблиц, которые есть в пособии.
Итак, познакомимся поближе с пособием. И для того, чтобы было более понятно и доступно, разобьемся на группы – семьи. Первое, что Вы должны сделать, – это проанализировать активы и пассивы семьи. Активы – все, что стоит хотя бы какие-то деньги, или то, что может приносить доход. Пассивы – это то, что Вы кому-то должны (долг знакомому, кредит в финансовом учреждении). Активы есть материальные и нематериальные. Материальные: квартира, дом, гараж, дача, земельный участок; автомобиль, мопед, прицеп; депозитный вклад, наличные деньги; т.д. и т.п. Нематериальные: специальные (профессиональные) незадействованные навыки (например, ремонт жилья, знания иностранного языка); хобби; ваш вариант.
Теперь Вам следует рассмотреть Ваш семейный «кошелек». Это понятие включает в себя все доходы и расходы семьи. Источники доходов: Постоянные – это доходы, которые семья получает регулярно: Сезонные – это доходы, которые семья получает только в определенный сезон года. Временные (дополнительные) – это доходы, которые связаны со случайным зароботком: Типы расходов: Ежемесячные – это постоянные расходы семьи. Выплата долга – периодические проплаты, направленные на погашение задолженности, кредита. Сезонные – это траты семьи в определённый сезон года. Семейные события – это значимые события, которые происходят редко и требуют значительных трат. Непредсказуемые – это траты, связанные с непредсказуемыми, необычными событиями. Другое.
Заполняем таблицы доходов и расходов помесячно и проведем анализ текущего финансового положения семьи. Для этого данные из предыдущих таблиц вносим в таблицу анализа. Как нужно анализировать полученный результат: Просмотрите графу «сбережения» за год, если Вы имеете результат с «минусом» или ноль, то Вашей семье срочно нужно пересмотреть свои расходы и доходы. Проанализируете, в каком месяце в вашем бюджете не хватает средств. Обязательно внимательно проанализируйте, почему в определенных месяцах у вас не хватило средств. Обратите внимание, в какие месяцы был избыток средств. Подумайте, как можно перераспределить избыток средств на «тяжелые места». Помните, что увеличить сбережения можно двумя способами: увеличить доходы (больше зарабатывать) – может быть, за счет поиска дополнительного заработка, использования незадействованных активов, навыков и умений; уменьшить расходы (экономить) – умные расходы, планирование покупок, уменьшение употребления ресурсов (электрика, вода, тепло), уменьшение трат на вредные привычки и т.д. и т.п. Понимание реального финансового состояния (даже плохого) – это уже первый шаг, чтобы преодолеть финансовые трудности в Вашей семье или достичь лучшего материального состояния Вашего семейного бюджета.
Итак, мы полностью рассмотрели бюджет семьи и проанализировали ее финансовое положение. Теперь нужно сформулировать «финансовые цели». «Финансовые цели» - это цели, которые требуют больших затрат. Цель должна быть общей, чтобы ее определить, необходима четкость, которая показывает не только то, что Вам нужно, но и когда Вы хотите этого достигнуть, и какая стоимость Вашего желания. Задайте себе следующие вопросы: 1. Чего я хочу достигнуть или что я хочу получить? 2. Какая сумма мне необходима? 3. Когда я хочу достичь цели? 4. Насколько важна цель и почему ее нужно достичь?
Обсуждать и определять цель должна вся семья. Это важно не только для улучшения финансового положения, но и для лучшего понимания между членами семьи. Обязательно привлекайте детей – опыт родителей будет хорошим примером для использования навыков финансового планирования детьми в будущем.
«Финансовые цели» поставлены, теперь пришло время познакомить Вас с финансовыми инструментами. Инструменты сбережения бывают неформальные ( семья, соседи, родственники) и формальные ( кредитные союзы, банки, страховые компании). Наиболее доступным и популярным инструментом сбережения является депозитный вклад. Депозитный вклад - это средство сбережения. Но никак не средство заработка. За то, что финансовое учреждение пользуется Вашими сбережениями, оно платит компенсацию - %. Депозитные вклады бывают разными: на разный срок; с возможностью довлажения и снятия части суммы; со снятием % ежемесячно, ежеквартально, либо в конце договора. Использование разных типов депозитных вкладов позволит Вам приспособить финансовые услуги к индивидуальным потребностям и финансовым целям вашей семьи. Давайте теперь поговорим о кредитовании. Кредитование по своей природе не является негативным процессом. Только неспособность просчитать возможные риски, связанные с возвращением кредита, отсутствие опыта кредитования и нехватка финансовых знаний могут угрожать финансовой стабильности семьи. Поэтому процесс принятия решения при получении кредита очень важен. Рассмотрим «+» и «-» кредитования. «+»: Кредит позволит получить то, чего иначе не можем себе позволить. Купить что-нибудь в кредит, Вы можете сразу пользоваться покупкой. Часто кредит – единственный выход в непредсказуемых ситуациях. «-»: Кредит «стоит денег». Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше расходы на него. Наличие кредитной карты или доступ к ней может подталкивать Вас потратить больше, чем Вы могли себе позволить. Покупая в кредит, Вы обязательно направите часть Ваших будущих сбережений на погашение кредита. Если Вы не сможете погасить кредит, кредитор может забрать купленное в кредит, либо то, что Вы оставляли в залог.
Если Вы решились брать кредит, тогда обязательно обратите внимание на такое: скрытые процентные ставки; недостатки, скрытые за красочными фразами; кредитные договоры (особенно важные условия могут быть прописаны мелким шрифтом); наличие штрафных санкций при досрочном погашении; штрафные санкции при прострочке.
Познакомившись, с финансовыми инструментами и поставив «финансовые цели», можно приступать к составлению финансового плана. Помните, что поставленные цели должны быть приспособлены к Вашим возможностям, а не наоборот. Не забудьте распределить цели по степени их важности. Суммы для важнейших целей нужно обеспечить в первую очередь. Обязательно рассмотрите возможность отложить достижение цели и вероятность достижения цели с меньшими затратами, а также возможность отказаться от какой-то цели ради достижения другой. Помните, что финансовую цель можно достичь, используя и кредит, и сбережения.
По поручению Председателя Правления КС «Единство через Природный Закон» Н. В. Трифонова Светлана Романюк.
